澳洲利率又变了?2025年12月最新解读:房贷该怎么做更划算|大吉说贷

2025年12月12日

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澳洲利率又变了?(2025年12月最新)房贷到底该怎么做更划算

很多朋友问我:
“Tim,澳洲利率是不是又变了?我现在应该买房吗?要不要转固定?要不要 refinance?”

先把最关键的结论讲清楚,然后我们再谈策略。

1)今天澳洲利率到底是多少?RBA 最新决定是什么?

2025 年 12 月 9 日,澳洲央行 RBA 决定:现金利率(Cash Rate Target)维持在 3.60% 不变。

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同时,RBA 也明确释放了一个重要信号:

  • 这次会议没有讨论降息,反而对未来通胀风险更谨慎(“风险偏上行”),如果通胀不按预期回落,未来不排除需要更紧的金融条件。
  • 下一次重要会议在 2026 年 2 月 2–3 日(也就是说,至少接下来一段时间现金利率大概率维持不变)。


一句话总结:
现在不是“快速降息周期”,更像是“高位观察 + 看通胀数据再决定下一步”。


2)现金利率 3.60%,为什么你的房贷利率可能是 5%–6% 甚至更高?

很多人会误会:“现金利率才 3.60%,为什么我房贷是 6%?”
原因很简单:房贷利率 = 资金成本 + 银行利润 + 风险定价 + 产品结构 + 你个人条件(LVR、收入、信用等)。

从市场上公开的比较数据来看:

  • 一些市场上宣传的住房贷款利率最低可见到 4.64% 起(通常伴随特定条件与比较利率差异)。
  • 四大行的最低优惠利率也会因产品、LVR、是否 refinance、是否线上专案而不同(例如部分大行线上 refinance 专案可到 5.2% 左右区间)。


3)现在房贷最容易“多花冤枉钱”的 3 个地方(我最常见到)

A. 没做利率体检:还在用“旧客户利率”

很多银行对新客户更积极,但旧客户常常需要主动谈或 refinance 才能拿到更好的条件。

B. Offset 没用好 / 现金放错地方

如果你有 Offset,却把钱放在普通储蓄账户,那等于白白多付利息。
Offset 的本质是:账户余额直接抵消贷款本金计息(尤其对自住房 P&I 很有效)。

C. 结构没选对:该分段却没分段

在“可能不降、甚至不排除再紧一点”的环境里,**分段(Split)**往往比“全固定”或“全浮动”更稳健(视个人现金流与风险承受度而定)。


4)现在适合做 Refinance 吗?我给你一个实用判断法

你可以用下面 5 个问题自查(满足越多,越值得做评估):

  1. 你现在的利率,和市场同条件产品比起来明显偏高?(例如同样 LVR、同样 P&I)
  2. 你这 12–24 个月没有主动和银行谈过利率?
  3. 你现金流稳定,文件齐全(PAYG / 自雇报表 / BAS)?
  4. 你准备在未来 6–12 个月内买第二套/做投资扩张(需要优化 borrowing power)?
  5. 你想把多个贷款/信用卡负债重新整理,降低整体成本?

如果你中了 2–3 条以上:建议做一次“免费利率体检 + 结构评估”。
很多时候,省下来的不是 0.1%,而是长期现金流与借贷能力


5)固定还是浮动?2025年12月我的建议框架

我不喜欢给“一刀切答案”,我更喜欢给你一个可执行的框架:

适合偏“浮动(Variable)”的人

  • 收入波动大、需要灵活 extra repayment
  • 需要 Offset 灵活操作资金
  • 近期可能卖房/换房(避免固定期 break cost)

适合偏“固定(Fixed)”的人

  • 极度重视预算稳定
  • 家庭开支紧,承受不了利率波动
  • 你能接受固定期的限制(额外还款上限、offset 限制等)

适合“分段(Split)”的人(很多华人家庭其实最适合)

  • 一部分锁定安心
  • 一部分保留灵活(Offset + extra repayment)
  • 在不确定环境下平衡风险


6)不同人群的“现在行动建议”

✅ 首次置业者

  • 不要只盯“利率最低”,更要看能否稳批 + 条款 + 未来可升级空间
  • 先做 borrowing power 评估,再看房更有效率
  • 预算要做 stress test(留出上调空间),别把还款拉满

✅ 投资者

  • 重点是:借贷能力(serviceability)+ 结构(IO/P&I)+ 现金流
  • 如果你计划扩张组合,结构选错会直接影响你第二套、第三套能不能贷出来

✅ 已有房贷、想省钱的人

  • 做一次“利率体检”:看看你是否已落在“旧客户区间”
  • 评估 refinance 的成本(估值费/申贷费/套餐费/潜在 break cost) vs 省息空间

✅ 自雇人士

  • 提前整理文件比什么都重要:报表、BAS、账户流水的呈现方式,直接影响可贷额度
  • 选对 lender 很关键:不同 lender 对自雇的容忍度差异极大

✅ 海外/中国买家

  • 重点不是“能不能贷”,而是:哪家接受你的海外收入 + LVR + 文件路径
  • 提前规划 FIRB 与资金证明,会让整个交易更稳


7)结尾:我会怎么帮你

如果你最近在考虑:

  • 买第一套房
  • 投资第二套/扩张组合
  • refinance 降利率、省现金流
  • 自雇贷款
  • 海外人士贷款

你可以直接把你的基本情况发我(城市、收入类型、首付比例、是否自住/投资),我会给你一个清晰的方向:
“你大概能贷多少、建议走哪类产品、下一步怎么做最省钱。”



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微信:cheng021405
Email:
myloans888@gmail.com



 

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